Desde luego, de esta magra explicación no se deduce fácilmente dónde reside el cambio. Veamos si luego de este pequeño artículo podemos aclararlo:

El banco otorga crédito a muchos tipos de tomadores. Ud. y yo en tanto personas físicas somos tomadores de crédito para consumo del sector privado no financiero. Estos préstamos incluyen varios productos: préstamos personales, préstamos con garantía, tarjetas de crédito, etc. Estos créditos implican un capital que recibimos y que debemos devolver al banco más una tasa de interés compensatorio o financiero, como todos bien sabemos.

Ahora bien: ese porcentaje que se suma a lo que hemos recibido y que debemos restituir (la tasa de interés) es producto de un cálculo. Este cálculo está compuesto de muchas ponderaciones concretas, cuyas variables y montos específicos son uno de los secretos mejor guardados del sistema financiero. Desde PADEC hemos intentado mediante múltiples acciones judiciales intentar obtener información sobre uno de ellos particularmente decisivo: El riesgo.

¿Qué es ese riesgo? Se trata de las posibilidades concretas de que ese dinero prestado no vuelva al banco. Por supuesto esa probabilidad se traduce un indicador numérico. Ese número expresa el crédito que no regresa o no se recupera en el tiempo pactado.

¿Cómo se puede obtener ese dato, ese indicador? De las experiencias recientes del banco con sus clientes. Así el banco analiza cuántos de aquellos que solicitaron los distintos préstamos, o que financiaron sus pagos con tarjeta de crédito, se retrasaron en el pago o bien nunca pagarán (incobrables). Recordemos, que para ese atraso existe una tasa de interés puntual que castiga el no respetar el plazo pactado y que se denomina punitorio.

A partir de ahora en el dorso del resumen de cuenta de tarjeta de crédito de Banco Macro se verá, como se resalta en la imagen, bajo el título Información Financiera ese porcentaje que representa la cantidad de crédito que se encuentra moroso e incobrable, además de otros datos. Es decir, la cartera irregular. Como dijimos antes: es un primer parámetro para evaluar cómo se compone la tasa y por qué el precio del dinero asciende a lo que asciende.

Ese mismo indicador se ofrece en la información de estructura de entidades financieras y bancarias que se ofrece en el sitio web del Banco Central de la República Argentina (http://www.bcra.gov.ar/). Allí ingresando a la opción Información de Entidades>Tipo de entidades > Seleccionando Banco Macro S.A. se podrá encontrar el indicador A12: Cartera de consumo irregular sobre financiaciones. La información que BCRA provee en su sitio es de indicadores mensuales, en el resumen en cambio se encontrará un promedio del último trimestre.

Haciendo una pequeña reflexión: si tenemos un riesgo alto, es decir una cartera de malos pagadores, es razonable que estemos en presencia de una tasa alta. Por el contrario si el riesgo es bajo, la tasa debiera razonablemente también serlo. ¿Qué pasa, entonces, cuándo hay tasas altas pero el riesgo verificado es bajo? ¿Qué sucede con la diferencia? Eso lo dejamos para otra ocasión… lo que sí sabemos es que ahora contamos con un dato más para responder a esa pregunta.

El porcentaje de cartera irregular promedio de los últimos tres meses aparece ahora en el resumen de tarjeta de crédito de Banco Macro S.A. Seguimos avanzando en el ejercicio efectivo del derecho a la información de consumidores y usuarios que garantiza la Constitución Nacional en el Art. 42, entre todos los usuarios  debemos monitorear el cumplimiento de este acuerdo y sigamos avanzando al próximo paso.